Welke verzekeringen moeten je als zelfstandige of freelancer afsluiten?

10 mrt 2020
Het is een gouden regel die je vaker hoort ‘beter voorkomen dan genezen’. Voor freelancers en zelfstandige is dat niet anders wanneer het aankomt op het afsluiten van verzekeringen. Naast de vele voordelen die het leven als freelancer biedt, zijn er immers ook heel wat nadelen. Door de juiste verzekeringen af te sluiten kan je al een pak nadelen of onzekerheden minimaliseren.
 
Je aansluiten bij een sociaal verzekeringsfonds is verplicht, maar daarnaast zijn er nog heel wat verzekeringen waar je best rekening mee kan houden. Of je nu reeds freelancer bent of met het idee speelt om binnenkort te starten, het is altijd goed om voor jezelf een lijstje te maken waarin je overloopt welke risico’s je absoluut niet wil lopen. Zo kan je voor jezelf uitmaken welke verzekeringen je absoluut wil afsluiten en welke andere je mogelijk op latere termijn wil afsluiten.
 
Wat met aansprakelijkheid?
Ieder mens maakt wel eens een fout, maar wat als je daar als freelancer verantwoordelijk wordt voor gehouden door je opdrachtgever? Door een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid af te sluiten ben je gedekt voor de mogelijke schade die voortkomt uit een fout die jij hebt gemaakt. Ook als je werknemers in dienst hebt zorg je ervoor dat je een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering hebt. zo ben je gedekt voor fouten die zij maken binnen de opdrachten die ze uitvoeren voor je.
 
Voor werknemers moet je trouwens apart een arbeidsongevallenverzekering afsluiten, zelfs als deze maar kort in dienst is. Mocht de werknemer een ongeval hebben tijdens de uren dat die voor jou aan de slag is en je geen verzekering hebt kunnen de kosten heel erg hoog oplopen en een zware financiële kater tot gevolg hebben. Voor elke wagen heb je vanzelfsprekend een autoverzekering nodig, zowel voor jou als freelancer als voor mogelijke werknemers die met een wagen van je firma rijden.
 
 
Wat als je tijdelijk arbeidsongeschiktheid raakt?
Een ongeluk is snel gebeurd en jammer genoeg worden we allemaal wel eens ziek. Dat betekent als freelancer dat je tijdelijk geen inkomen kan vergaren. Terwijl je tijdens een bepaalde periode geen opdrachten kan uitvoeren, blijven de vaste kosten wel gewoon doorlopen. Vanzelfsprekend kan dat stevige druk leggen op je financiële situatie.
 
Een verzekering ‘Gewaarborgd Inkomen’ kan in dat geval helpen om je inkomen op peil te houden. Indien je deze verzekering hebt afgesloten krijg je namelijk elke maand een extra uitkering. En dat bovenop het wettelijke bedrag dat je wordt uitgekeerd via de sociale zekerheid waarbij je je als freelancer moet aansluiten. Heel wat verzekeringsmaatschappijen bieden een verzekering ‘Gewaarborgd Inkomen’ aan en vaak kan je er ook bij je bank voor terecht. Let wel op dat je de polisvoorwaarden goed naleest wanneer je de verzekering afsluit. Niet elke verzekering dekt evenveel risico, dus het is goed om weten wat wel en niet in de polis vervat zit. Zo weet je perfect waar je recht op hebt in geval van een tijdelijk inkomensverlies.
 
Wat met schade aan je bedrijfspand?
Huur je een kantoor of heb je een werkruimte gekocht voor jezelf? Het is aan te raden een brandverzekering af te sluiten. Bij het huren van een kantoor is een brandverzekering of huuraansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht. Net zoals bij een verzekering voor een particulier huis, biedt een brandverzekering bescherming wanneer je bedrijfspand schade ondervindt na brand, storm, waterschade,enz…
 
Je kan naast een standaardverzekering ook kiezen voor een aanvullende verzekering bedrijfsschade. Deze zal je dan bijvoorbeeld een inkomen garanderen, wanneer je door overmacht je taken niet langer goed kan uitvoeren omdat je bedrijfspand beschadigd is. Stel dat er bijvoorbeeld waterschade is waardoor je langere tijd je werkplaats niet kan gebruiken en dus eventueel inkomsten verliest, dan zal de aanvullende bedrijfsschadeverzekering ervoor zorgen dat het verlies wordt gecompenseerd.
 
 
Hoeveel verzekeringen moet ik precies afsluiten?
Er staat geen limiet op het aantal verzekeringen die je kan of mag afsluiten, er zijn allerlei verzekeringen voor een allerhande verschillende domeinen. Hou voor het afsluiten van elke verzekering ook rekening met het kostenplaatje tegenover het mogelijke verlies dat je zou kunnen leiden mocht je de verzekering niet hebben afgesloten.
 
Denk bij het afsluiten van de verzekeringen voornamelijk aan de belangrijkste zaken zoals een hospitalisatieverzekering, brandverzekering en burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering. Zorg ervoor dat je wagen en je pand zijn verzekerd.
 
Als je de essentiële bescherming hebt vastgelegd kan je verder gaan kijken naar extra verzekeringen voor bijvoorbeeld de elektronische apparaten waar je mee werkt, bijkomende bedrijfsschade, cyberrisico, enz….In samenspraak met je boekhouder is het ook belangrijk dat je weet hoe je een pensioen zal gaan opbouwen. Daarvoor zijn structuren als het ‘Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen’ of de ‘Individuele Pensioentoezegging’ opgezet, deze zijn fiscaal aantrekkelijk maar voor een freelancer wel erg belangrijk.  
 
Onthoud sowieso voor jezelf, dat je beter té goed verzekerd bent dan helemaal niet.